Kredyt gotówkowy – na co zwrócić uwagę i co warto wiedzieć?

Niespodziewane wydatki potrafią zachwiać nawet najlepiej prowadzonym domowym budżetem. Warto oczywiście być przygotowanym na takie sytuacje i w pierwszej kolejności sięgnąć po środki dotychczas gromadzone na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Nie zawsze jednak jest to możliwe, a wtedy kredyt gotówkowy będzie sensownym rozwiązaniem. Trzeba tylko mieć na uwadze kilka podstawowych rzeczy, a przede świadomość, że pośpiech i przesadny optymizm na pewno nie pomogą.

Kredyt gotówkowy, czyli jaki?

Obecnie na rynku usług bankowych oferty skierowane do klientów indywidualnych ulegają stałym zmianom. Ma to związek zarówno z czujną konkurencją, jak i systematycznie rosnącymi pensjami Polaków, którzy pożyczają więcej, ale też z większą łatwością przychodzi im spłata zobowiązań. Kredyt gotówkowy odróżnia od hipotecznego m.in. to, że nie jest tzw. kredytem celowym. Innymi słowy instytucja udzielająca wsparcia nie oczekuje informacji, na co klient przeznaczy pozyskane środki. Jeśli mimo wszystko kredytobiorca zostanie o nią poproszony, najpewniej chodzi o cele statystyczne i brak tu jakiegokolwiek wpływu na finalną decyzję ze strony banku. Trzeba jednak pamiętać, że zaciąganie większej kwoty np. na poczet kupna nowego samochodu często mija się z celem, ponieważ najwięksi gracze mogą zaoferować tzw. kredyt samochodowy, który w całkowitym rozrachunku najpewniej będzie „tańszy”.

Od czego najlepiej zacząć?

Pierwszym krokiem bezsprzecznie powinna być wnikliwa analiza comiesięcznych przychodów, wydatków i wysokości innych długoterminowych zobowiązań, jeśli takowe występują. Jednym z częściej popełnianych błędów przez osoby decydujące się na kredyt, jest chęć jak najszybszej spłaty całej kwoty w zbyt wysokich ratach. Nierzadko prowadzi do to zaciągania kolejnej pożyczki – w ten sposób bardzo łatwo wplątać się w finansowe kłopoty (które z założenia ma rozwiązywać np. kredyt konsolidacyjny). Lepiej zatem przygotować się na dłuższą (i często niestety bardziej kosztowną) spłatę, ale mieć pewność kontroli nad sytuacją. W niektórych przypadkach można rozłożyć całość nawet na 120 miesięcy (przykład: Santander), co oczywiście stanowi przedmiot negocjacji z doradcą.

Analiza zdolności kredytowej?

To całkiem dobre posunięcie, które można rozważyć jeszcze przed wizytą w danej instytucji finansowej. Na decyzję banku ma oczywiście wpływ wiek osoby ubiegającej się o kredyt gotówkowy, wysokość jej zarobków i źródło ich pochodzenia (wbrew pozorom dobrze, gdy comiesięczny dochód nie jest zanadto „rozproszony” – nie bierze się ze zbyt wielu źródeł). Przede wszystkim jednak liczy się sumienność w spłatach wcześniejszych pożyczek, kredytów bądź innych zobowiązań. Osoba niezalegająca z ratami będzie automatycznie uznana za bardziej wiarygodną. Swoją historię kredytową buduje się niemalże tak, jak życiorys zawodowy – lepiej być czujnym i nie pozwolić sobie na kosztowne w skutkach potknięcie.

Pierwszeństwo ma aktualny bank? Niekoniecznie

Znajomość instytucji, w której posiada się konto, nie powinna bezpośrednio determinować wyboru danej oferty (szczególnie, gdy pokusa formalności zredukowanych do minimum jest bardzo silna). Lepiej poświęcić czas, przejrzeć więcej dostępnych opcji lub np. skorzystać ze specjalnych wyszukiwarek, pozwalających na błyskawiczne porównanie propozycji wybranych banków. Nie są to oczywiście narzędzia o największej precyzji, a przedstawione przeze nie wyniki powinno się raczej traktować jako wskazówki niż konkretne wytyczne. Nie zmienia to faktu, że staranne rozeznanie może w dłuższej perspektywie przynieść sporo oszczędności.

Ile rzeczywiście kosztuje kredyt?

To jedno z najważniejszych pytań, na które trzeba znać odpowiedź. Osoby niemające wcześniej styczności z tego rodzaju produktami bankowymi, mają prawo nie wiedzieć, na co dokładnie trzeba zwrócić uwagę i jakie pojedyncze opłaty składają się na całkowity koszt kredytu. Jednym z najdokładniejszych wskaźników jest oczywiście RRSO, tj. rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która obejmuje: oprocentowanie, koszty przyznania kredytu oraz prowizję. Czy poznanie wartości RRSO daje nam gwarancję pełnej wiedzy? I to po raz kolejny okazuje się, w każdej regule mogą pojawiać się wyjątki. Na szczęście w całej Unii Europejskiej od kilku lat obowiązuje ujednolicony wzór tzw. formularza informacyjnego, który bank wręcza zainteresowanym. To na nim kredytodawca spełnia swój obowiązek informacyjny względem potencjalnego kredytobiorcy. Dzięki szczegółowo i klarownie przedstawionym danym, możliwe jest podjęcie bardziej świadomej decyzji kredytowej (jeszcze przed podpisaniem jakiegokolwiek dokumentu).

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

To kwestia, która może budzić najwięcej emocji. Trudno się dziwić, że banki w konstruowanych przez siebie ofertach zachęcają do wykupienia ubezpieczenia (w niektórych instytucjach rzeczywiście pozostawia się klientowi prawo wyboru, w innych jest to wymóg). Sumarycznie kredytobiorca oczywiście zapłaci więcej, jednak gdy mamy do czynienia z większymi kwotami, należy się zastanowić. Ubezpieczenie może chronić osobę spłacającą zobowiązanie przed następstwami różnych zdarzeń losowych – jak np. utrata pracy czy poważny wypadek i wiążący się z nim rozstrój zdrowia. Decydujący wpływ będzie miała zarówno wysokość udzielanego kredytu, jak i aktualna sytuacja rodzinna danego klienta.